近期百信进行组织架构2.0升级，构建了“小前台、大中台、共享资源”的开放共生型组织，其中最为突出的变化是组建了“智能科技群组”，希望能够从科技生产效能优化、核心技术研发与应用等领域全面支撑的科技战略。以大数据、云计算、区块链、物联网和人工智能等为代表的金融科技改变着传统金融的信息采集、风险控制和商业模式，金融资源配置和服务供给在时间和空间上的限制逐渐被打破。科技赋能下，围绕着复杂场景、流量、数据、风控、资金、产品等金融要素的标准化API创新服务正在便捷地满足着用户日益增长、多元的新兴消费需求，在这背后开放的浪潮正在兴起。

【资料图】

开放本质：数据是本质，用户是根本

目前各大传统、民营结合金融科技的发展和客户行为的变化，相继提出建设“开放”， 在体系之外，诸如兴业数金、长亮科技等正在依托金融机构资源或流量场景股东资源（腾讯）搭建“第三方开放平台”。

概念背后是各机构聚焦自身优势资源的差异化战略调整，对于机构来讲，制定“开放”的路径选择要考虑哪些因素?对于外界来讲，形形色色的“开放”又有何差异?如何拨云见雾看清“开放”的本质?

开放标志着业服务形态的重大变化

百信副首席战略官陈龙强向亿欧金融介绍，。起源于2015年的英国，目前多数人局限在理解为API。他对开放的理解是：

银企直联

陈龙强介绍，从交互方式上看开放带来的很明显的变化是：“以前跟企业之间的交互要靠专线即，那是一种非常古老的一种方式，而目前百信已经开发了超过130个通用接口。”

B+B开放模式，“前后顺序”定义商业模式

“开放”一词本身没有差异化，但开放之前要问几个问题：为什么要开放？以什么样的心态开放？

在实现“开放”具体路径上，传统、民营、独立第三方平台型机构的高调动作引发着市场的关注。百信副首席信息官、智能科技群组总裁于浩瀚认为，

传统的开放模式，API也好，SDK也好，都是不同形态的。采用何种形态本身能就代表了机构开放的心态。本质上看，开放就是B+B，类似于常说的B2B2C。这里面，在前还是公司在前，是bank+business还是business+bank，这就决定了机构开放的形态。开放是以谁为准，这种差异性本身就是决定了商业模式。

于浩瀚解释：“”

生态机构要想清楚为什么要开放？是为了在开放过程中获客、获数还是为了盈利，不同的目的决定了不同的业务权限。如果为了获客，那么可能在金融服务上会尽量满足对方要求，让渡出一些东西。如果是获取数据，可能就要付出更多的成本。所以，要理解"开放"一词关键是看开放了什么，然后开放的功能是以什么形态呈现的，最后获取了什么。

“此外，”

业要转变发展思路，从政策红利转向技术红利。

陈龙强补充，“金融科技是百信持续增长的强劲内核，只有依托金融科技和生态合作伙伴，百信才能不断拓宽自己的边界，这将是今后金融服务主流业态的不二之选，也是百信坚持走开放之路的根本原因。”

组织架构2.0升级，科技支撑业务、沉淀能力集群

作为首家“主流商业+主流互联网企业”联合设立的互联网，百信2017年11月18日正式开业，从“资历”上看，百信还比较“年轻”。这种业务发展阶段也决定了其建设开放时所采用的商业模式。

于浩瀚告诉亿欧金融，百信走到今天已经不强求在开放服务能力的时候进行品牌强露出。现阶段百信在建设“开放”的过程中，主要考量的是基于其服务B的机会，间接服务C，“只要给我这样的服务机会，夯实场景和金融的链接能力，尽可能多的拓宽生态就行，但是可能有的机构就不是这样，就要强制的要求品牌露出。”

小前台、大中台、共享资源

近期百信进行组织架构2.0升级，构建了“”的开放共生型组织，其中最为突出的变化是组建了“”，下设科技创新部、科技产品部和智能云事业部三个板块，于浩瀚担任智能科技群组总裁，百信希望该科技群组能够从科技生产效能优化、核心技术研发与应用等领域全面支撑的科技战略。

智能科技群组的核心工作之一是推进“智融OS”落地。于浩瀚介绍，智融OS通过T治理双线化、基础设施云化、应用架构微服务化为客户提供智能化的体验，为打造智能即服务提供IT支撑，赋能金融机构数字化转型。

“我们希望各个服务可以像乐高一样自由组合，快速交付，迅速实现各个场景的接入投产，做到‘即插即用’

，从百信的经验来看，基于完善的IT基础设施建设和微服务部署，百信合作平台已经实现了‘分钟级接入’，平均每天有4.5支API接口投产输出。”

百信的金融科技是在自身金融业务，尤其是线上金融业务发展过程中积累沉淀下来的，未来可能更适合一线业务的需要。

对于智能科技群组的价值使命，于浩瀚向亿欧金融表示，“科技的核心职责是支撑业务发展，我只能说我们和业务走得更近，更多的用微服务化的方式，把技术能力聚合起来形成能力集群，将这些解决问题的经验告诉同行，尽可能让他们少走百信曾经走过的弯路。”

从Banking as a service到Banking as a platform

金融业务+金融科技+金融生活

2019年百信制定了“”三大战略，智能科技群组的成立意味着百信将在“金融科技”上有更多的产品化方案落地。

当靠近核心部分的技术趋于同质化之后，竞争的差异点就在于贴近市场的部分。

陈龙强介绍，智能科技群组将会以“科技赋能业务发展”为原则进行精细化考核。他认为，目前IT市场的玩家并不少，但这些供应商最大的问题是除了数据库、操作系统，其他软件供应商基本上标准化程度都不高，系统每进一家就要进行一次大改版，实施成本极高。同时，随着开源的发展，未来软件行业的供给状态有可能会发生变化，

交叉营销的能力

“我们会给智能科技群组一个考核的方向，有两点可供参考。第一，，我们不能单纯地对单一场景做消费金融、财富管理等产品输出，而是定制化的集合，然后像积木一样去自由组装服务给到不同的平台。 第二，。我。这意味着构筑了底层账户之后，我们希望在不同的场景下也能够服务到同一个人，用户在不同场景下的数据要有交集，随着用户的数据厚度越来越高、越来越丰富，未来金融机构在产品设计方面也能做到千人千面。”

希望金融科技业务能够形成新的收入结构

从百信的收入模式上来考量智能科技群组的落地意义，陈龙强。

现在我们讲Banking as a service，在未来有一天会升级成Banking as a platform，百信会成为是一个底层的基础设施供应商，会提供平台级的服务，进而改变以信贷差为主的收入结构，金融科技带来的技术服务费能够优化收入结构。

“”

开放提升服务效能，API标准化防范风险

开放在有效提升金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多，风险管控链条更长，风险洼地的效应更加明显。

在金融科技赋能下，开放推动金融服务渗透到用户日常生活的方方面面，成为提升获客能力、增强用户黏性的新途径。另一方面，

在数据安全方面，开放连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体，数据泄露风险增大；在网络安全方面，开放依托互联网渠道向客户服务，接口具有公开的共享属性，被恶意调用并发起拒绝式服务攻击，可能导致商业业务系统服务不可用、业务连续性中断等。

传统开一家分支机构需要经过严格的监管审批，有相关的准入规定。在开放模式下，核心问题在于如何管控你的API放给合适的合作方、向合适的人提供服务，所以API准入要形成标准。

对于开放所带来的风险，于浩瀚表示，

他介绍，百信在搭建开放“智融inside”平台过程中正在慢慢探索形成影响行业的一些标准，包括安全控制的方式、合作方身份认证问题，现在我们对合作方式进行了强势的金融级的安全加密，比如说互相的密钥的分发、通信过程强加密，每笔交易的发起方的身份校验。客户的验证手段是也多维度的，比如二次短信验证、人脸增加识别等。“我们很难说我们现在就是标准，但我们一直是在做这样的事情。”

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